为什么精英可以快速积累财富读后感1000字

《为什么精英可以快速积累财富》是一本由（日）冨田和成 著 / 博集天卷 出品著作，湖南文艺出版社出版的平装-胶订图书，本书定价：48元，页数：，特精心从网络上整理的一些读者的读后感，希望对大家能有帮助。

《为什么精英可以快速积累财富》精选点评：

●选读了部分。购买物品那里学习到了！

●赤裸裸的标题，内容是跳出金钱看金钱与人生，方方面面拆解诉说，风格特别的日本细腻谦卑而逻辑满满，收获不小，值得反复阅读

●PDCA循环：Plan计划，Do执行，Check检查，Adjust调整～循环。这个很好。以及三个资本，人力资本，时间资本，金融资本。

●居然内容非常非常实在，真是出乎意料，看名字还以为是本鸡汤书呢。有多实在呢？就算生活中你身边的人帮了你一个忙，你也应该计入人生负债的。里面有个30岁出国留学的计划表，各类资产与负债的分析很清楚，很有借鉴意义。

●本书的彩蛋是开篇的时候用smap的《世界上唯一的花》来说明现在是强调个性的时代，任何人可以将自己当做一家公司，通过pdca循环来实现人生的财富增值和财务管理。

●PDCA法:Plan,Do,Check,Adjust。 时间资本，人力资本，金融资本。 人力资本:知识技能、人脉、健康、信用 通用技能:社交技巧，金融知识技能，PDCA能力。

●内容很不错，有些新认知！

●快餐书，有干货。

《为什么精英可以快速积累财富》读后感(一)：书摘：因为头脑不需要纳税

1、我们必须消除内心与金钱有关的不安和焦虑。不能让金钱控制我们，而要变成金钱的主人去控制它。如果能做到这一点，那心中的焦虑和不安就会一扫而光。2、要想控制自己的金钱，必须控制个人的利润表（P/L）和资产负债表（B/S）。再进一步讲，就是要控制“人力资本” “金融资本” “时间资本” 和“固定资本”这四种资本。3、有一个重要的因素我们不能忽视，那便是“人生100年”，也就是人本身。人本身也是一种资本——人力资本。人力资本主要包含以下几种无形资产：1）知识、技能（包含金融知识、技能等）2）健康3）人脉（人际关系网）4）信用4、投资回报率最大的三个“人力资本”：社交技能、金融知识、技能、PDCA能力。5、属于在未来能给自己带来更多收益的投资，不应一次性将其计入费用，应将其计入资产项目，然后再用数年时间进行折旧处理。6、“别人曾经帮过您一个忙”，在个人版的资产负债表中，应该将其计入负债。7、在对待诸如“工作”这种“可改变要素”的时候，我们要有一个强烈的主观意识，那就是在工作的同时，要想方设法提高自己的人力资本，即提高自己在未来赚钱的能力。8、我个人认为，对年轻人来说，提高自身的能力更为重要。所以，如果有重要的学习机会降临在自己头上的话，即使借钱也要去学。其中的理由非常简单，投资做得越早，日后持续获得收益的时间越长。因为人的生命是有限的，每过一天，生命就少一天。我建议20~35岁的年轻人，与努力积累留存收益（净资产）相比，更应该重视现金流。9、不管怎么说，在判断是否应该贷款的时候，要看这项投资在日后的回报能否高于贷款利息。10、在厉行节约的时候，有一点我需要提醒大家注意：那就是“真正意义上的节约”=“最大的性价比”。11、金钱，放着不用是没有任何价值的，但如果能把钱用在刀刃上，它就能发挥出惊人的力量。12、为了提高能力，上学深造是一个不错的选择。但要去上学的话，第一会耽误工作，第二要付出学费。从短期看，利润表（P/L）会出现损失，但只要预计未来的收益能填补这一损失，就请不要吝啬金钱和时间，大胆地去投资自己的人力资本。13、在提升个人能力的时候，最好挑战自己“擅长”又“想做”的事情。14、为什么有钱人如此热心于子女的教育呢？如果要用一句话来概括的话，我认为是“头脑不需要纳税”。实际上，从避免高额遗产税的角度来看，把钱投在孩子的教育上，是最好的资产转移。

《为什么精英可以快速积累财富》读后感(二)：人生财务会计——《为什么精英可以快速积累财富》书评&脑图

这本书为我看待人生的方式提出了一个新的思路，也确实带给我一些想法，翻译得很好。

还有一些额外的思考，比如从家庭的角度来考虑资产负债表？每个家庭成员是一个子公司？结婚就是子公司先剥离、再与另一个子公司合并报表？

不过，全书信息密度不是很大，且这些大道理，听得再多，也过不好这一生。

一个周末翻完，适合无聊的时候快速阅览。

以下开始剧透。

DCA的四个步骤——确立目标、制定计划、执行任务、回顾修正。

通过将大目标逐步拆解为一个一个的小目标，可以制定更加详细周密的计划，提升计划的可操作性。

同时，修正阶段也很重要。必须保证所有努力都是在朝着目标前进，而目标又是为了最终的人生目的。

不少人在制定目标和计划时太过模糊，在执行和修正时又对自己的前期工作太过自信，导致辛苦付出并未完成计划，可谓“战术勤劳、战略懒惰”

作者希望用资产负债表和利润表这种思维模式，帮助我们增强对人生的掌控感，消除对金钱的不安。

要先充实自己的资产。资产除了实物的房产，也可以是人力、时间、金融资本。这三种资本可以相互转化推动，越来越多；也可以相互消耗，越来越少。对人生来说，最有效的就是充实人力资本。

之后，就可以考虑改善利润表了，这更多的是为了完成PCDA循环里的一些短期目标。

时间对每个人来说是最公平的，不过我们可以决定时间是被投资、被消费、或是被浪费，并产生完全不同的结果。

作者提出了几种让我们“增加时间”的办法，一心多用，或拿金融资本去交换。

在判断是否需要投入时间时，要考虑机会成本，即潜在损失。

人力资本包括知识、技能、健康、人脉、信用。

作者也给出了几种提升的建议，比如培养社交技巧、金融技能、PDCA、通用技能。并且，你努力培养的技能，必须是未来更加有用、值钱的技能。

人脉的培养是要耗费金融资本和时间资本的。因此，要及早识别未来的潜力股，并有轻重的投入。

为什么富人如此重视教育？作者给出了资产负债表视角的解答——家长可以将自己的资本（现金）转换为孩子的资本（学历、眼界、人脉等），而且完全不需要遗产税。

最后是金融资本。

作者针指出了几个投资原则。对某一领域更熟悉、可以进行超长期的投资...这些是非专业投资者相比基金经理有优势的地方。

也可以直接在外汇市场买一倍，相当于持有外汇对冲，同时不需要换汇的麻烦。

《为什么精英可以快速积累财富》读后感(三)：从此事事我都想着有没有赚钱的机会

有一件值得庆贺的事情，那就是我又读完了一本书，这是一本讲财商，也就是所谓的财富思维的书。

书里提到了两个表格，一个是利润表（P/L），一个是资产负债表（B/S），这两份表是为了简单清楚的展示我们的财富情况。

钱不是万能的，但没钱却是万万不能的，别人都这么说，也确实当我们想做什么事情的时候，我们需要先看一下要花费多少钱，再决定做还是不做，现在拥有财富思维的时候，则是根据需要花费的钱的数量，来调整利润表（P/L）和资产负债表（B/S）里面的数值，进而达到管理财富，实现目标的效果。

了解我们的财富情况以后，我们实现目标的时间也能更快一点了，就比如我们想要买一台车的时候，为了有足够的钱买，我们可能需要增加利润表中的收入来源；也可能需要减少利润表中的费用；也有可能考虑资产负债表中的负债部分或其他部分，这每一个部分都能帮助我们管理自己的财富，从而达到我们买车的目标。

为了更准确的实现我们的目标，书中还给出了PDCA方法，说来惭愧，虽然我一直都知道自己的人生目标，也做过规划，但方法没用对，所以进展非常缓慢。

读到PDCA的时候，我直觉不错，就用PDCA对自己的人生目标重新进行了分解，一直分解到眼下我要做的事情，值得贺喜的是，我现在每天都能离自己的目标更进一步，也让我找到更多实现目标的可能性。

DCA：（计划）Plan；（行动）Do；（检查）Check；（调整）Adjust.

（计划）Plan：首先确立一个目标--必须是有具体内容的目标。 （行动）Do：讲目标细分到可执行的微观层面，然后以最快的速度推进--这一阶段的关键点是迅速将执行方案细分成任务。 （检查）Check：应对变化，为寻找最短路径而进行的检查--我们很可能不知不觉间在原地打转。 （调整）Adjust：四个调整方案飞跃性提升PDCA的精确度--如果情况发展得顺利，就没有必要进行调整了，可以省略A这个步骤，然后迅速进入下一个PDCA循环。 （1）目标层面的调整 （2）计划层面的大幅调整 （3）解决方案，行动层面的调整 （4）不需要调整

在执行一个PDCA的时候，往往会引出新的PDCA，人生目标，更是一个包含了很多个PDCA的PDCA。

现在我做的每一件事都是在实现自己的目标。

是的，你没有看错，就是每一件事。财富思维是为了积累更多的财富，而财富是为了实现自己的目标，目标应该要融入骨髓中，流淌在血液里，指引着我们的心，我们的方向。

在这基础上，财富思维就是让人赚更多的钱，让钱生更多的钱。

把自己当成赚钱的“资本”就是人力资本；让“钱生钱”的赚钱能力就是金融资本。

无论是人力资本还是金融资本，都是可以投资的，只要有投资就会有投资回报，投资回报有大有小、有赚有赔，这点要提前了解，设置自己的止损点。

人力资本强弱的主要影响因素是时间（time）和所做的事（what you do）。也因此，我几乎改变了我的生活习惯，把时间投资在投资回报高的事情当中，为了更快的实现目标，我需要充足的人力资本。

人力资本主要包括以下几种无形资产： 1.知识、技能（包括金融知识、技能等） 2.健康 3.人脉（人际关系网） 4.信用

以上这几种资产，也就是我们重点投资的方向。谨记我们是为了实现自己的目标，一定要坚定自己目标上的人力资本。

请原谅我并不知道怎么解释金融资本。我的理解是把钱用活，让钱生钱，利益最大化。

看完这本书之后，我也调整了一下自己的资金结构，目前能实现睡觉挣钱的目标，就是我在呼呼大睡，钱也在哼哧哼哧的赚钱当中，不过我的资本太少了，赚到的钱少的可怜，几乎看不见增长，不过我时间还很多，慢慢来，复利中时间是很关键的因素。

要是多年前买一些阿里巴巴的股票，持有到现在的话，那我就太快乐了。

回学校之后我将会整理一下我的不动产，能变现的变现，不能的就另外处理掉；能找工作之后，我会拿工资的一小部分购买有价证券并长期持有；在日后购买不动产和其他物品是也会细细思量后期的投资回报；为了在全球市场上维持我的资产总价值，购买外汇也是我的计划之一。

这些计划和想法，都在指引着我的生活和关注点。不过幸好，我一直知道自己想要的是什么，这些计划和想法，都是为了实现最终的目标服务的，不能偏离也不能忘记。

现在我脑袋里有两件事情了，一件是我要把想得看的都写下来，不管是用左手还是右手，只要写在纸上就行，喜欢写手稿；另一件是我现在总是思考着什么事物的投资回报率会更高一点，不愿意把任何一点时间投资到浪费时间的事物上。

实现目标，我在前进！

《为什么精英可以快速积累财富》读后感(四)：投资人力资本是最赚的

快餐书，但是三观正，理念好，还是有不少干货的。

提到几点，

1.投资自己的人力资本，是最快和最赚钱的方式。人力资本包括：知识技能，健康，人脉，信用。

2.人脉作为人力资本的其中一项，值得大力投资，有个策略，就是投资在那些潜力股身上。

3.学习投资是非常必要并且最值得付出成本的，因为这是个一辈子的技能。同时考虑自己人力资本和金融资本（钱赚钱），是最理想的。

最后，作者建议，我们最好从年轻的时候就积极投资自己的人力资本，因为投资得越早，日后获得复利得时间就越长，复利回报也就越高。

我们要学会用复利思考人生。如果你在20多岁就取得了超越同龄人得成就，也不要放缓脚步，应该花更多的时间和金钱来投资自己的人力资本。

老生常谈了，要勇于投资自己，投资自己的方式就是加强人力资本那几项，最重要的是，要对自己有信心，相信自己的未来可期，不怂也不慌，往自己觉得正确的方向努力前进吧！

书摘：

1.人力资本主要包含：1.知识，技能（包含金融知识，技能等） 2.健康 3.人脉（人际关系网） 4.信用

2.人力资本有一项容易被忽视的因素，信用。也叫品牌力。如果一个人的信用好，就可以贷款进行投资经营，从而发挥杠杆作用。

3.今后的时代，将是考验个人人力资本的时代。同时考虑自己人力资本和金融资本（钱赚钱），是最理想的。

4.所以朋友越多，人脉越广的人，在人际交往上花费的金钱，时间，精力也就越多。当我们为别人不断付出的时候，我们在人际关系就成了债主，对方肯定会把我们当成朋友。所以用长远的眼光来看，对别人的付出，也算是我们的一项资产。

5.如果你通过专心于当前的这份工作，就能获得将来创业的能力和经验，那自然应该把全部精力投入其中。

6.我们买东西这个行为蕴含这多种含义，例如拥有一件商品，可以给自己带来自信或者安全感。对有些朋友来说，将来买一辆法拉利，就是他工作的动力。

7.今后，你在购买商品的时候，一定不要忘记二手商品市场和租赁市场的存在。第一，可以通过二手市场考察要买的商品在未来一段时间的保值率。第二，也可以了解这件商品如果出租的话，能给自己带来多少收益。养成这样的思维习惯后，相信不但能为你省钱，还能帮你赚钱。

8.从精神层面的满足和质量，功能两方面考虑，买50万日元的高级名表好处更多。而且，拥有高级名表也使我们的资产不容易贬值。有些时候，购买劳力士三年之后，卖出价格还会高于当初买入的价格。

9.人停止前进有三大原因：1.不知道自己要去向何方（看不见目标） 2.不知道现在努力有什么意义（看不清前进的道路） 3.不知道按照现在的方法努力下去是否正确（找不到方法）

10.与追求终极目标的细节相比，确定前进的大体方向更为重要。赚钱，是实现目标的一个手段，即使从赚钱的角度来看，没有眼前的大体前进方向，也难以赚到钱。

11.也许你心中的终极目标，当前还像水中花一样不那么清晰。但随着不断向前推进，水面总会平静，雾终会散去，目标也会越来越清晰。为此，我们只要把握好眼前前进的方向即可。

12.改善资产负债表最有效的方法是对人力资本投入时间和金钱，对知识，技能，健康，人脉，信用等投入金钱和时间，会让您的人力资本更加值钱。

13.我建议大家从年轻的时候就积极投资自己的人力资本，因为投资得越早，日后获得复利得时间就越长，复利回报也就越高。我们要学会用复利思考人生。如果你在20多岁就取得了超越同龄人得成就，也不要放缓脚步，应该花更多的时间和金钱来投资自己的人力资本。

14.年轻时的投资，可以获得回报的期限很长，复利也就可以发挥更大的威利。所以，不要再等待！不要再徘徊！现在开始努力，就是回报率最大的投资！

15.人脉是重要的人力资本之一。构筑人际关系，是需要花钱，花时间的。实际上，人际关系质量，还和所花金钱，时间有直接的联系。

16.为了让自己的人际关系更强大，可以寻找那些未来上升空间大的人，和他们建立良好的人际关系。说难听点，这就像一场赌博。

花同样的金钱和时间，和未来发展空间大的人交往，肯定比和没前途的人交往回报更大。要从如何让自己的人际关系升值的角度出发筛选交往的对象。因为人一旦成功，会变得谨慎，难以交心。但成功之前，他们不会有架子。

从这个意义上说，结交工作上的朋友和投资金融产品有点类似，要找潜力股。

17.我们的时间是有限的。用多少时间和工作关系交往，用多少时间和精神关系交往，就要根据自己的情况进行取舍了。能让自己升职加薪的关系和让自己内心充实的人际关系，都有很大的价值，就看自己当前的侧重点在哪里。

《为什么精英可以快速积累财富》读后感(五)：书名有点成功学，但其实是理财科普书

结合基础的会计知识，学习“富人思维”，养成正确的金钱观

1.日本国情的不同（比如日本的存款、贷款利率保持较低水平已经很多年了，被人们称为零利率，甚至负利率的时代。现在日本住房贷款的利率只有1%左右，可以说是相当低了。），有些理财方法不适合我国；

2.第四章与第一章关于“人力资本”的内容略有重复；

3.第五章关于金融投资内容太多，完全可以再另外写一本；

4.作者想表达的内容太多，小标题太多，结构有点混乱。

作者在日本著名的“野村证券”工作多年，后又自立门户成立金融服务公司为富人服务，积累了很多优秀的学习、工作、投资理念和方法。

他认为应该把个人当成企业来经营，从人力资本、时间资本、金融资本、固定资本四个方面，不断创造利润，增加资产负债表里的资产，把目光放在未来长久的回报上， 消除内心与金钱有关的不安和焦虑，不能让金钱控制我们，而要变成金钱的主人去控制它。运用作者独创的PDCA技术，能以最短距离、最快速度达到终点，完成我们人生的目标。

做了个思维导图：

书中重要内容摘录：

问题：

如果对金钱和时间心怀不安和焦虑，那么梦想、目标的选择面就会很窄。

当我们想把自己描绘的梦想或设定的目标变成现实的时候，如果受到“金钱”的制约，那就太可惜了。世间没有比这更划不来的事情了。

为了避免这种情况的发生，我们必须消除内心与金钱有关的不安和焦虑。不能让金钱控制我们，而要变成金钱的主人去控制它。如果能做到这一点，那心中的焦虑和不安就会一扫而光。但是我说的控制金钱，并不是让大家“去赚更多的钱”。即使是有限的金钱，我们也可以好好把握，发挥其最大的作用。一个公司，在完成一个大项目的时候，也会从第一个小计划开始实施。我们实现梦想的第一个小计划，就是消除对金钱的不安。只要达成了这个小计划，后面就会越来越顺利。

解决的方法：

在使用利润表（P/L）和资产负债表（B/S）管理个人资产的基础上，如果还能不断践行PDCA（Plan计划、Do执行、Check检查、Adjust调整）的话，我们就可以掌握终生赚钱的本领了。本书将为大家介绍掌握这种本领的方法。

个人版利润表（P/L）和资产负债表（B/S）

我希望大家把自己看作一个公司，公司的财务管理方法也适用于个人，同样可以引入利润表（P/L）和资产负债表（B/S）的概念。

要想控制自己的金钱，必须控制个人的利润表（P/L）和资产负债表（B/S），就是要控制“人力资本”“金融资本”“时间资本”和“固定资本”这四种资本：

为控制自己的金钱，先了解四种资本

赚钱的基础：人力资本

人力资本主要包含以下几种无形资产：

●知识、技能（包括金融知识、技能等）

●健康

●人脉（人际关系网）

●信用

对人力资本进行投资，将使利润表（P/L）和资产负债表（B/S）变得更充实

投资回报率最大的三个“人力资本：

●社交技巧●金融知识、技能●PDCA能力

我深感随着时间的流逝，社交技巧会给我们带来越来越多的回报。口才、谈判技巧、讲解技巧、展示技巧等社交能力，不管在哪个行业、哪个职位、公司之外还是公司之内，都能发挥极大的作用。

金融知识、技能也是人力资本的一部分。通过投资，可以获得可观的利息、分红，如果能靠专业的眼光挑选、买入有升值潜力的股票、不动产，还能赚取更多的财富。

DCA是人“持续前进的一种模式”，如果能让PDCA快速循环起来，人可以以惊人的速度做出卓越的成果。

另外，人力资本中还有一项容易被忽视的要素，那便是“信用”，“信用”也可以换种说法叫作“品牌力”。如果一个人的信用好，就可以贷款进行投资经营，从而发挥杠杆作用。

企业“商誉”相当于“人力资本”

我们用企业购买电脑软件为例来类比学习MBA所花的钱，相信您就容易理解了。当企业购买软件的时候，会把这笔支出计入资产负债表（B/S）的资产中。日本的《税法》允许企业在购入资产后，用10年的时间进行折旧。也就是说，加入购入的软件资产价值500万日元，那么企业就可以分10年，每年在利润表（P/L）的损失部分计入50万日元。重点在于，不会在购入软件资产的第一年，就一次性计入500万日元的损失。

这种会计方法，也适用于个人考取MBA学位的支出。通过学习、考取MBA学位，我们在知识、技能、能力方面都会有大幅提升，这就相当于企业购买软件，在会计上，我们可以在未来一段时期对这一资产进行折旧处理。而且，对个人版利润表（P/L）来说，完全不受《税法》的限制，不存在折旧年限。所以我们可以设定用30年时间来对这项资产进行折旧。那么，在利润表（P/L）中每年只需计入50万日元的折旧费用即可。实际上，当我们留学归来，获得海外名牌大学的MBA学位之后，再就业的时候，大多数情况下利润表（P/L）中薪水和奖金的项目会大幅提高。所以，虽然这两年我们实际支出了很多钱，但日后通过摊薄折旧费用、提高收入的手段，有很大概率让利润得到提高。

属于在未来能给自己带来更多收益的投资，不应一次性将其计入费用，应将其计入资产项目，然后再用数年时间进行折旧处理。但是，也有一些情况需要事后将其一次性计入损失。

企业所拥有的信用、品牌价值、技术、人才的质量、软件，以及经营管理经验、销售网络等无形资产，就是所谓的“商誉”。在资产负债表（B/S）中，“商誉”所包含的内容会被计入无形资产。我认为，企业“商誉”这个概念，在个人版资产负债表（B/S）中，就相当于“人力资本”。

但是，数年后，当“商誉”的累积折旧完成后，当判断它并没有当初估计的价值那么大时（拿个人来说，比如事业没有按计划顺利进展时），就需要对“商誉”的价值进行修正，而且是向下方修正。这叫作“商誉减损”，向下方修正的数值需要一次性计入费用。个人的“人力资本”和企业的“商誉”一样，其价值也有可能上下起伏，这一点需要大家铭记在心。

眼前的回报VS暂时的赤字：与眼前的收益相比，我们更应该把目光放在未来长久的回报上

利润表（P/L）收益部分的“薪水收入”的短期提高，不应该是我们过度关注的对象。我们应该把目光放在能给我们带来长期收益的资产（人力资本）上。正如我前面举的例子，考取MBA学位、考取律师资格证等。

养成这样的思维方式后，我们就敢于积极地投资资产负债表（B/S）中的人力资本，同时认识到，个人版利润表（P/L）中的数字反映的只不过是每一年度的结果，当前的数字本身并不那么重要。这也是个人和企业的一个差异之处，企业追求每年都能盈利，而个人更应该看重未来的长期收益。

不过，新创业的企业有所不同。创立之初的企业，为了未来获得收益，当前可能会吸引风险投资，以培养资产负债表（B/S）上难以体现出来的技术、人才、客户数量等无形资产。所以，创业之初的几年可能都会处于赤字（亏损）运营状态。所以，那些愿意投资人力资本的个人，和初创企业的思维模式很像。

哪怕让利润表（P/L）短期内出现赤字，只要能让资产负债表（B/S）中资产（包括能力等）部分变得殷实，以后就可能获得长期稳定的收益，结果，也会使利润表（P/L）中的利润数字增加；资产负债表（B/S）中的净资产也随之不断积累增多。这一点非常重要。请大家牢记，使利润表（P/L）中的收益最大化，只不过是通向最终目标的道路中的一个“经由地点”，换句话说，利润表（P/L）中的收益只是一个中间KPI（关键绩效指标）。

如果您想赚更多的钱，那么首先应该将未来某个时间点资产负债表（B/S）中净资产的增加放在最优先位置来考虑，然后再考虑到那个时间点之前该如何增加每年利润表（P/L）中的收益。请大家把这个思维顺序铭记在心。您的最终目的是在未来的那个时间点，让我们把利润表（P/L）和资产负债表（B/S）的概念引入个人生活，就是希望借此来消除大家对“缺钱”产生的不安感，以便让大家更顺利地实现自己的梦想和目标。话虽如此，但为了实现最终的目标，在一点点积累资产的过程中，我们要节衣缩食，克制自己的各种欲望，还是非常艰苦的。但是维持身体健康的费用是不能吝惜的。生病的人，即使再有钱，他的综合人力资本也是负的。

在大多数人的印象中，“负债”多是指“经济上的债务”，但其实除了经济上的债务，还有“精神负债”和“身体负债”。

比如：朋友陪我彻夜聊天，安慰我，让我心里的不良情绪得到了释放，但同时，我也背负了“精神负债”——对朋友的精神负债。当然还有另外一种类型的“精神负债”，如将各种委屈、郁闷的情绪强压在心里，一个人独自承担，虽然不会给别人添麻烦，但对自己来说，会造成沉重的精神负担，这也是一种“精神负债”。再说说“身体负债”，影响身体健康的不良饮食习惯、睡眠习惯，都会给我们的身体造成负债。比如，长期吃方便面，虽然从利润表（P/L）上来看，吃方便面可以大幅减少生活费，从经济角度看是一种非常不错的选择。但长此以往，“身体负债”会不断积累，若有一天身体搞垮了，不得不住院医治的话，那“身体负债”不就转化成“经济负债”了吗？

为了偿还欠别人的“精神负债”，有的人会买价值相当的物品送给对方，不但花了钱，还要为买什么礼物而思考，还要花时间去买。也就是说，还要付出时间和精力。虽然我认同“人际关系不是靠钱买来的”，但仔细分析起来，要想构筑良好的人际关系，确实需要花费金钱、时间和精力。所以，朋友越多、人脉越广的人，在人际交往上花费的金钱、时间、精力也就越多。

日本和中国的不同：日本是低利率时代，年收益达到1%的金融产品很少，信用卡年度返现率1%相当有魅力，所以作者建议多用信用卡，每年可以获得1%的利息回报。

在我们的日常生活中，使用信用卡透支消费，应该计入个人资产负债表（B/S）中的债务项。

有幼儿的家庭，还要考虑孩子的教育资金。教育资金，要有计划地在资产负债表（B/S）的总资产中加以积累。这就像企业在员工退休之前会为其储备退休金一样。在孩子正式上学之前，我们应该把教育资金看作“未来的负债”，从学前就应该为孩子准备好。

作为个人，我们也可以参考企业的会计制度，每年做一次决算即可，同时更新下一年度的事业计划（收益计划）。

为了改善利润表（P/L）和资产负债表（B/S）中的内容，我建议大家先从家人、工作等身边的人、事、物入手，进行一次整理。我会先对身边的人、事、物进行一次分类，分为“可改变要素”和“固定要素”。举例来说，自己的家人，基本上是不能改变的，所以应该归类为“固定要素”。而工作，是可以跳槽的，所以属于“可改变要素”。

在对待诸如“工作”这种“可改变要素”的时候，我们要有一个强烈的主观意识，那就是在工作的同时，要想方设法提高自己的人力资本，即提高自己在未来赚钱的能力。尤其是想在未来某一天创业的人，更应该注意这一点。

如果您通过专心于当前的这份工作，就能获得将来创业的能力和经验，那自然应该把全部精力投入其中。但如果不是这样，从提高人力资本的角度来看，您就应该为自己多准备几个不同的选项。

不要忘记二手商品市场和租赁市场，让固定资产可视化

可变现资产具体都有哪些呢？举例来说，假如您使用的手机是iPhone（苹果牌的手机），那么只要不是太老的机型，当您想更新换代手机的时候，旧手机就可以在二手市场上卖个不错的价钱。iPhone就属于可变现资产。另外，个人电脑、旧书、名表等都是可变现资产。在买一件商品的时候，希望您考虑一下这个商品日后作为二手商品的价值有多大。而且，在购置一件商品的时候，您也多了一个选择。因为不一定非要买崭新的商品，还可以去二手市场淘成色好的旧货。如果只是短期使用的话，也可以考虑租赁使用。养成这样的习惯，可以为您节约很多的资金。

对企业来说，不想让资产负债表（B/S）太过“臃肿”，所以会尽量减少企业所拥有的固定资产。

在纠结买不买汽车的时候，您可以考虑一下租赁汽车、共享汽车或者二手汽车。即使决定买新车，也要到二手汽车市场考察一下，看看自己要买的车型在二手汽车市场的保值率如何。在当今的时代，不仅房屋可以帮我们赚取租金，汽车、奢侈品都可以实现同样的功能。

今后，您在购买商品的时候，一定不要忘记二手商品市场和租赁市场的存在。第一，可以通过二手市场考察要买的商品在未来一段时间的保值率；第二，也可以了解这件商品如果出租的话，能给自己带来多少收益。养成这样的思维习惯后，相信不但能为您省钱，还能帮您赚钱。

我们的金钱应该流向那些不容易贬值，甚至可以升值的商品。这样，我们的个人资产也会不断升值。

如今的时代，价格越贵越好卖

举个具体的例子，一辆价格1000万日元的高级汽车开三年之后的二手车价格在700万日元左右；而一辆价格500万日元的普通汽车开了三年之后能卖200万日元左右。也就是说，三年间，两种汽车的费用都是300万日元。根据这样的市场行情，您准备买新车的话，我建议您选择1000万日元的高级车。因为在费用相同的前提下，高级车能给您带来更多的好处。

在花大量资金买房子的时候，也可以运用这种思维方式。不管是买智能大家经常说要买地铁站附近的房子，虽然这里的房子要贵一点，但房价下跌的空间也很有限，说不定还有一定的升值空间呢。手机，还是金银首饰，乃至所有购物行为，您都应该考虑要买的东西保值率如何。买房子、汽车等大件商品的时候，一般人都会经过深思熟虑和反复考察，但对于日常生活中不太贵的商品，大家就不会花太多心思去研究了。其实，不管买什么东西，都是自己出钱，我认为花每一分钱都应该谨慎对待，要把钱花在刀刃上，还要想办法让钱“生出”更多的钱来。

DCA

DCA循环始于目标，但目标之上必定存在一个目的。要经常想一想自己的最终目的，不要让赚钱成为目的，因为赚钱只是实现最终目标的一个手段。

首先声明一点，我并不觉得“赚钱”“攒钱”这个目标有什么不妥，但是，如果不能弄明白赚那么多钱要用来干什么的话，那钱再多有什么意义呢？

说到底，我认为金钱只不过是实现梦想、目标的一种手段而已。只有明确了自己的人生目标，才能把钱花得更有意义。我们都知道找到自己人生的终极目标非常重要，但突然问一个人：“你的最终目标是什么？”估计很多人都无法马上给出明确的答案。我们不妨把门槛降低一点，先不要求您马上想好自己的人生终极目标，不过我请您给自己设定一个“阶段性目标”，这要相对简单一些。

设定阶段性目标的方法也很简单，从人生的终点向前倒数，40年后、30年后、20年后、10年后、5年后、3年后、1年后、6个月后、3个月后、1个月后、1周后……按照这样的时间点为自己设定中间目标。倒数的想象很奇妙，感觉自己好像从未来一点点回到了现在，好像我们真的看到了未来的自己。为了实现那个美好的目标，我们才要为1周后、1个月后、3个月后、6个月后、1年后、3年后等时间点设定阶段性目标。

如果您一时还无法确定最终目标的话，可以先用排除法消去那些不太适合自己的方向，比如“当教授不是我的理想”“做演员不是我的强项”“我也不太喜欢做技术性工作”……在这个过程中，您就有可能把自己感兴趣的领域收缩到45度角的范围之内。再给这个范围内的几个目标加以排序的话，就可以进一步缩小角度范围，最终找到自己喜欢又擅长的事情。

在前方45度范围内设定了中间目标之后，还有一点很重要，就是每隔一段时间要对前进方向进行一次评估、确认。

确定前进方向（Plan），朝着中间目标前进（Do），对路线进行再确认（Check），调整前进方向（Adjust）——这就是一个PDCA循环

停止前进有三大原因：

（1）不知道自己要去向何方（看不见目标）；

（2）不知道现在的努力有什么意义（看不清前进的道路）；

（3）不知道按照现在的方法努力下去是否正确（找不到方法）

与追求终极目标的细节相比，“确定前进的大体方向”更为重要。赚钱，是实现终极目标的一个手段，即使从赚钱的角度来看，没有眼前的大体前进方向，也难以赚到钱。

从终点逆推的“以终点为基础的资产管理”

在运用资产之前，首先应该搞清楚——“自己赚钱要干什么？”“自己和家人想要什么样的未来？

假设您的人生目标是：“退休之后在马来西亚买套房子，并去那里定居。”为了实现这一目标，您首先应该做的事情是调查马来西亚的房价，评估未来需要的资金量，然后制订移居计划。还有更重要的一点，我们不知道自己的寿命到底有多长，除了移居海外的计划所需的资金之外，还要预算出一笔日后养老、医疗的费用。

另外，还有一点要想在前面，那就是为实现人生目标设定一个时限。举例来说，假设您的人生目标是“让自己现在的资产翻一番”，但是用10年来实现呢，还是用20年来实现呢？实现目标的年限要求不同，那么投资的方法不同，期望的投资回报率也不同。要想在较短的时间内完成这个目标，就需要较高的投资回报率，但与之相伴的投资风险也会增大。

举例来说，假设我的人生目标是“成为全国第一的创作者”，那么是选择从网络媒体入手、书籍制作入手还是电影制作入手，就需要我在实践中进行取舍。

在修正道路和方法的实践中，我推荐一个很好用的工具——思维导图。在电脑上、智能手机上我使用过好几种思维导图软件，最后觉得iThoughts和MindNode两款软件最好用，推荐大家使用。每隔三个月我会把自己制作的思维导图打印出来，装在公文包里随身携带。只要一有空闲时间，我就把思维导图拿出来看，对于需要修正的地方还要用笔勾画出来。经过三四次修改的思维导图，能让我更加清晰地看到通向最终目标的道路。

以最短距离、最快速度达到终点的PDCA

想了解我所独创的PDCA，可以参考拙作《高效PDCA工作术》

首先确立一个目标 ——（1）Plan

真心想要实现的目标。如果能从一开始就看清自己的终极目标当然是最理想的，但如果一时还不知道自己最终将走向何方，先给自己确立一个中间目标也可以。但不管是什么样的目标，必须有具体的内容，不能是空洞、口号式的。

我给大家举一个具体的目标案例——“我想在3年后获得MBA学位，为此想去美国留学，所以在出国之前必须存到1500万日元（学费1000万日元，生活费500万日元）。”

当目标非常具体、明确的时候，我们更容易看到现实与目标之间的差距。而这个差距正是我们要努力填平的沟壑，明确了差距，我们才能有针对性地发现问题、寻找解决方案，为当前要做的事情排列优先顺序，为进入下一步Do做好准备。这也是P的重要性所在。

计划阶段的8个步骤

1：设定具体目标步骤

2：分析现实与目标的差距步骤

3：找出弥补差距应该解决的问题步骤

4：为问题排列先后顺序步骤

5：将各个问题转化成结果目标步骤

6：为实现结果目标寻找解决方案步骤

7：为解决方案排列先后顺序

8：让整个计划可视化

将目标细分到可执行的微观层面，然后以最快的速度推进 ——（2）Do

比如，我设定的一个目标是“今年存到100万日元”，我的解决方案就是开源节流，但是我会刻不容缓地将这个方案细分成若干小任务，如“每月最多只参加一次聚餐，减少餐费支出”“家里不用的东西尽量在二手市场上变卖”。有了任务，就立刻执行。如果分解成小任务的行动迟缓了，那么解决方案就只能一直飘在空中，无法落地。D阶段也无法推进。

执行阶段的5个步骤

1：把解决方案分解成“Do”

2：为Do排列优先顺序

3：对Do进行量化

4：把Do进一步细分成To Do

5：执行To Do，并随时确认进度

对Do进行细分得到To Do进入“立刻就能着手做”的状态（以考托福为例）

这里需要提醒大家注意一点，PDCA有一条铁一般的原则，那就是在执行P阶段规划好的D时，一定要坚信自己的计划没有错，充满自信地去做。因为一旦做出了决定，不将其执行到底的话，就没有办法进行下一步。但是到了C阶段，应该抱着怀疑的态度看待自己的P和D。可是实际操作的时候，很多朋友正好搞反了，在D阶段犹豫不决，对自己的行动将信将疑；而做完之后到了C阶段，又开始自信爆棚了，感觉自己做完了，就万事大吉了。

应对变化，为寻找最短路径而进行的检查 ——（3）Check

检查阶段的5个步骤

步骤1：对量化目标的完成率进行确认

步骤2：对结果目标的完成率进行确认

步骤3：对量化Do的完成率进行确认

步骤4：分析没能完成的原因步骤5：分析完成的原因

四个调整方案飞跃性提升PDCA的精确度 ——（4）Adjust

四种调整方案：

（1）目标层面的调整

（2）计划层面的大幅调整

（3）解决方案、行动层面的调整

（4）不需要调整

所谓目标层面的调整，就是根据C的结果，对目标本身加以变更，或者对实现目标的期限做出修改。这种情况下，当前正在执行的PDCA有可能需要中止，然后根据新的目标执行新的PDCA循环。

另外，在朝着当前目标努力的过程中，我们还可能发现新的目标。比如，您最近的一个目标是攒50万日元，但在攒钱过程中您发现考取一个职业资格证，可以提高工资，可以更快实现目标。于是，您在攒钱的同时又有了一个新目标——考取职业资格证。于是，您还要为考取职业资格证执行新的PDCA。也就是说，在执行一个PDCA的时候，往往会引出新的PDCA。

改变计划往往给我们的生活带来诸多不便，但为了实现目标，我们也要克制、忍耐。

一提到PDCA，大家容易认为一个循环必须由四个步骤组成，C之后必须进行A，但实际上，如果情况发展得很顺利，就没有必要进行调整了，可以省略A这个步骤，然后迅速进入下一个PDCA循环。

我们要把大PDCA循环细分成中PDCA循环、小PDCA循环，同时，建立长期PDCA循环、中期PDCA循环和短期PDCA循环的意识。这样就可以防止“看不清方向而无法行动”“满足于眼前结果”等“近视眼”情况的发生。我们要根据30年的PDCA循环确定10年的PDCA循环，根据10年的PDCA循环确定3年的PDCA循环，再根据3年的PDCA循环确定1年的PDCA循环…

在执行PDCA循环的时候，其实我们心中是有一个前提的，即“我所做的一切都有意义”，这样一来，我们每天都能过得很充实，而且充满了自信。

如果您的目标是“想成为有钱人”，如果真有这么一个又大又空的想法，那它永远也不能落地。但如果对这个目标进行分解因数操作，找到具体方法，人就能鼓起行动的勇气和干劲。执行的PDCA循环越大，对分解因数能力的要求越高。

为了实现自己设定的目标，我们在扎实、高速运转PDCA循环的同时，还必须弄清楚以下三个问题：

（1）人力资本的可能性；

（2）时间资本的可能性；

（3）金融资本的可能性。

人力资本的可能性，是指自己是否具备实现既定目标的能力。具体来说，包括知识、技能、健康、人脉、信用等方面的可能性。

时间资本的可能性，是指为了实现既定目标，我们能不能确保足够的时间去努力。

金融资本的可能性，是指为了实现目标我们要看自己的资金是否足够。（金钱PDCA）

以考取MBA学位为例，来看人力资本、时间资本、金融资本的可能性

让金钱PDCA急速运转起来

还是以小林考取MBA为例来具体分析如何执行金钱PDCA，补足出国所需费用：

越早采取行动，投资回收期就越长。

我要帮小林考虑对策融资，但有一个前提，必须明确留学这项投资是值得的，未来一定能够收回成本才行。这里所说的融资就是贷款，让小林的资产负债表（B/S）中负债一栏不再是零。

还有一个选项可以考虑，有的企业会派遣员工出国留学，并提供学费和生活费。从省钱的角度来看，很多人认为这是一个最佳选择。

当于从公司获得了1500万日元的无利息贷款，还是很划算的。还有一些企业在员工留学前的准备期，允许员工利用部分工作时间进行学习。我个人认为，对年轻人来说，提高自身的能力更为重要。所以，如果有重要的学习机会降临在自己头上的话，即使借钱也要去学。其中的理由非常简单，投资做得越早，日后持续获得收益的时间就越长。因为人的生命是有限的，每过一天，生命就少一天。我建议20～35岁的年轻人，与努力积累留存收益（净资产）相比，更应该重视现金流。

这样看来，拿小林来说，他应该在省吃俭用继续攒钱的同时，还可以考虑融资或公司派遣的方式来实现出国留学的目。

不过，融资的话，如果贷款利率超过5%就要仔细考虑一下了。因为较高的贷款利率会带来很大的还款压力。所以，融资不一定适合所有人。

厉行节约，改善利润表（P/L）立竿见影

最先考虑的应该是“开源”，即增加收入。比如做兼职，在下班后的业余时间，通过兼职打工，付出自己的时间、体力、脑力等，就可以获得一笔不菲的收入。

如果做副业不现实的话，也可以选择跳槽到工资更高的公司去。当然，把更多的精力投入现在的工作，赢取更多奖金的方法也是应该考虑的。尤其是有业绩提成制度或股权激励制度的公司，员工只要努力工作做出成绩，就能获得很高的回报。

要想改善自己的利润表（P/L），马上就能见到效果的方法还是抑制费用的支出。没有比这更快、更有效的方法了。只要厉行节俭，每天都能看到效果。

还有一个节约开支的方法可能很多朋友都想到了，那就是自己做饭。但是，对单身朋友来说，考虑到食材费、水电费及花费的时间，自己做饭实际的节约效果并不太好。

难以抵抗各种诱惑，便会造成大量的“社交费”

对于同事、朋友的玩乐邀约，一定要仔细甄别，没有必要去的一定要果断拒绝。

对于频繁的社交，一个应对策略就是给自己制定一个规则，然后严格遵守。比如，“公司举办的重大活动必须参加，同事之间的个别邀约，每两个月参加一次即可”。

虽说准备出国留学的阶段非常辛苦、寂寞，但现在回想起来，一切都是值得的。我不但实现了自己的目标，出国留学增长的学识、能力，也让我体会到了只要下定决心没有做不成的事！

什么是真正意义上的节约？

为了增加净资产而一味努力赚取更多的收入，也会造成税金的增加，所以这并不是一条最划算的路。保持当前的收入，尽量减少支出，是更有效率的存钱方式。增加收入和减少支出应该综合起来考虑。

有些朋友为了攒钱，把原本500日元的午餐标准降低到200日元，结果一个月最多也就省出6000日元。可是，他们会毫不犹豫地参加朋友、同事的聚餐，一次就花上一两万日元。在厉行节约的时候，一定要有大局观，切忌“只见树木不见森林”。虽说“不乱花一分钱”的理念非常好，但如果只把注意力放在这些细枝末节上，就会忽视更有效的节约手段，或者没有精力去思考更有效的赚钱方法。

想去海外留学的话，还有一点必须注意：那就是外汇汇率的变动——这个风险被很多人忽视。但其实汇率变动的影响比我们想象的大得多，有时甚至会逼我们改变最初的目标。

为了最大限度地规避汇率变动的风险，当小林存到一定金额的现金后，应该把日元现金换成美元资产。小林可以买3年期的美国国债或美国公司债。一些3年期的美国国债年收益率可以达到3%～4%。但买公司债有一个风险，就是如果企业破产了，那公司债就形同废纸、不名一文了。换句话说，买公司债要背负一定的信用风险，另外还有债券价格波动的风险。不过，公司债只要持有到期满，本金基本上是可以得到保证的。只要公司不发生什么问题（如破产），还是不会有损失的。

忘记目的就会变得一团糟

如果您设定的目标是几年后到海外去留学，那么您可以跳槽到留学预备学校去工作。另一个方法就是抓住公司外派的机会，直接到英语圈国家去工作。如果公司没有这样的机会，也可以想办法直接跳槽到海外的公司去。

不过，在朝向目标努力的时候，大家需要注意一个问题：为实现目标所采取的方法、手段，有时会不知不觉成为目标或目的，这一点是绝对要避免的。方法就是方法，不能让它成为目标。

我们要时常反思自己最初的目的是什么，并不断在头脑中强化这个目标。在运行PDCA循环，尤其是金钱PDCA的时候，要经常想一想自己最终的目的，不要让赚钱成为目的，因为赚钱只是实现最终目标的一个手段。

时间可以用金钱买——时间资本

在让人力资本和金融资本最大化的过程中，有一个不可缺少的概念——时间。大家都知道“速度×时间=距离”的公式。我把这个公式稍加变形，就得到这个公式：人力资本或金融资本和时间结合起来，时间越长，我们获得的金钱就越多。

另外，金钱和时间还有成反比例的倾向。比如，我们在学生时代总感觉时间很多，但没什么钱；工作之后，有钱了，但可自由支配的时间少了。

另外，收入高的工作，受约束的时间就长；反之，受约束时间短的工作，收入也低。像大型广告公司、大商社、外资金融机构或经营管理咨询公司，职员的收入很高，但大家也知道，这种公司的工作时间也是相对较长的。如果把他们的薪水折算成时薪的话，可能和一般公司的时薪差不多，甚至还要低一些。他们的高薪，很多情况下是靠延长工作时间获得的。（当然，在大公司工作的一些额外好处，我在这里没有考虑。比如，在大公司工作可以提高自己的身价——说自己在某某大公司工作，会让别人对自己另眼相看。而且在大公司工作，人力资本能得到较大提高。）

另外，很多人在结婚生子之后，就放弃了曾经的梦想和目标。原因主要有两个：其一，成家之后，维持家庭生活的费用增加了；其二，陪伴家人要花去更多的时间，而用在实现梦想、目标上的时间减少了。于是，很多有家庭的人不得不放弃自己单身时的计划。

金钱和时间，哪一个更重要？

我们可以通过外包工作的形式，花钱买时间。时间，对我们每个人来说，就是“人生”本身。就业、结婚、创业等人生中的大事，我们容易以垂直的视角来看待，也就是以“点”的形式来看待这些大事发生的时间。但这些点与点之间的连线，才构成了人生，换句话说，人生是一条时间的“线”。线是由无数的点组成的，让有意义的点更多，人生也就更有意义。用时间购买金钱，就是用时间购买人生。

前面讲过，时间就是个人资产负债表（B/S）的一个杠杆。所以时间异常重要，能够花钱请别人代劳的事情，尽量不要自己去做，而应该花钱购买这部分时间。当今社会，人生的选项越来越丰富，但选项多，就需要花更多的时间去选择。

顺便讲一句，被称为“富裕阶层”的人们，为了将自己的时间最大化，大都会选择外包服务，以节省自己的时间。在企业中被称为“外包”的业务，在生活中同样存在。比如，“把家务活外包给钟点工”“熨烫衣服的工作外包给干洗店”“外出取餐的活外包给外卖员”“幼儿教育外包给幼儿园”

“辅导学生外包给家庭教师”等。都是节省自己的时间的外包行为，通俗讲就是花钱买时间。就像企业选择自己生产还是外包生产一样，我们在选择自己做还是外包给别人做的时候，主要考虑获得的回报是否大于付出的时间成本。被称为富裕阶层的那些人，他们本身就比较优秀，善于管理和运用自己的金钱，但他们还是会选择把自己的钱交给私人银行帮忙打理。这就是因为他们觉得自己理财的时间可以用在别的方面创造更大的价值。所以，只要是他们信任的私人银行，一般会一直合作。

在美国有句话，“要想成为成功人士您必须配备私人医生（医疗专家）、私人律师（法律专家）和理财规划师（金融专家）”。可见，越是专业领域，越应该外包出去。因为自己要学习这些专业知识、技能，要花很长的时间。虽然外包给专家要花很多的钱，但与自己投入时间学习相比，还是值得的。

住在离公司很近的地方，也是购买时间的一种方式。上下班路上花太多时间，实在浪费。另外经过我的观察，那些工作麻利、雷厉风行的经营者一般都不会乘坐公交车、地铁或者开私家车，他们在工作中需要移动的时候，大多会乘坐出租车。而公司达到一定规模的老总，肯定会雇用专职司机为自己开车。他们这么做，也是基于“花钱买时间”的想法。您看那些大企业的老总，基本上都配有专车和专属司机，有的甚至还有私人飞机，其实这并不是老总们的虚荣心作祟，而是为了节省时间，创造更大的价值。

您愿意花便宜的价格买普通票然后花时间排队呢？还是花高价买优先入园票不排队入园呢？总而言之，花钱可以省时间，而多花时间可以省钱。

在年轻的时候，我们应该多接触世界观不同的朋友，为将来构筑宽广的人脉关系网，以便让自己的事业更成功、人生更丰富。换个角度说，我们的交友范围不应过于单一。如果有可能的话，应该在10多岁或者20多岁就多结交外国朋友，不能只把眼光放在国内。另外，如果您仔细观察过成功人士的朋友圈子的话，您会发现，他们不会和自己讨厌的人、可能给自己带来损失的人交往。

基本来说，在做金融投资的时候，越早越好，应该让时间成为我们的朋友（当然，要排除金融市场的异常波动，如股票指数大跌等）。另外，投资越早，“复利”的效果发挥得越显著。有的朋友在做投资时，每年获得利息回报的时候，都把利息当作“奖金”花掉。但如果您想让自己的资产不断增值的话，就不应花掉这笔利息，而应把它加入本金中继续投资。

复利的思维方式，也可以应用于生活中。复利回报的一个基础是“本金越大，复利回报就越高”，但从另一个角度看，我们还会发现“时间越长，复利回报越高”。由此可见，金钱和时间是紧密联系在一起的，不可轻视任何一方。

把自己当成赚钱的资本——人力资本

不过，为了提高能力而进行学习，也不能盲目，必须实现对这个能力的价值进行评估。比如，在经济全球化的背景之下，大家都认为英语是商务人士必备的能力。但是，近年来随着科技的大发展，自动翻译软件的精确度越来越高。当机器可以帮我们进行翻译的时候，个人的英语能力相对来说就不像以前那么重要了。英语能力可能在未来不再那么吃香了，但其他有价值的能力还有很多。只要我们善于发现和预测，找到未来更需要的技能，就一定要不惜时间和金钱去投资它。提到未来有前途的行业，很多人可能觉得IT和金融相关行业应该会不错。但其实，这两个大行业中的某些工种，未来也有可能被AI所取代。

磨练三个“通用技能”

工作上所需的技能大体上可以分为两类。第一类是某项工作所特有的“专业技能”；第二类是所有工作都可以通用的“通用技能”：

社交技巧

金融知识、技能

DCA能力

这三个通用技能中，社交技巧的作用尤其大。不管哪个行业、哪个公司、哪个岗位，语言表达能力、谈判能力、展示能力等都是必需的能力。这些能力不仅对客户有用，在公司内部同样有效。

如今，与人面对面用语言沟通的机会减少了，而文字沟通的频率越来越高，而且越来越细致。所以，我们也要适应文字沟通方式的新规则。

寻找投资回报率最高的技能

根据我的观察，那些会赚钱的人、成功的企业经营者，没有几个是“考证狂人”，他们似乎也没有几本证书。考取各种资格证不仅费时间，还费钱，是一项较大的投资，所以应该谨慎。我们应该具体分析哪种资格证适合自己，考取哪种资格证的投资回报率最高。会赚钱的人，与效率相比更看重效果。效率是对过程的改善，而效果是对结果的改善。

在投资个人能力的时候，关键是要学会从效果往回倒推的思维方式。从结果往回倒推，更容易找到最近的路。就拿学习英语为例，自己学英语达到流畅翻译的程度，至少也得一两年时间，花的学费也不少。所以，有些情况下“买个翻译软件”或“临时聘请一位兼职翻译”可能比自己学习更划算。

只要我们能把握住发展的大方向，并朝着这个方向不断搜集相关信息，分析这些信息，就可以做出相对准确的预测。美国有一家名叫高德纳（Gartner）的IT研究与顾问咨询公司，该公司每年都会发布题为《新兴技术的炒作周期》的调查报告。报告中预测未来将倾向于开发什么样的新技术，哪些新技术将被实用化。这份调查报告是公开的，在网上可以搜索到，金融机构的分析员也经常会参考这份报告。他们的预测有七八成是准确的。也就是说，只要我们研读了这份报告，就可以大体想象出2030年、2050年时公司的基本情况。

在这里我教您一个“预测未来”更简单的方法。打开亚马逊线上书店，在搜索栏中输入“2030年”或“2040年”，一般会搜索出“人工智能的经济和未来”“世界从此改变”等主题的书籍。选择其中您感兴趣的几本买来读一读，肯定能获得未来走向的一些线索。与其自己埋头于预测未来的研究，不如多参考其他专业人士的研究成果。

把人际关系当成赌注

为了让自己的人际关系更强大，我给您介绍一种聪明的战略，就是寻找那些未来上升空间大的人，和他们建立良好的人际关系。说难听一点，这就像一场赌博。现实中的富裕阶层，大都具有“give & give（给予&给予）”精神。他们关怀社会，照顾弱小。根据我的观察，富裕阶层中有奉献精神的人很多。

如果您平时能本着“give & give”的精神和周围的人交往，那么想向您“报恩”的人就会越来越多。这样，您可能从这些朋友那里获得不可多得的投资信息，也可能在您的事业最困难的时候得到朋友的帮助。我们经常把富裕阶层成功的原因简单总结为“他们运气好”，但实际上是富裕阶层善于吸引好运。换句话说，就是他们平时的付出得到了回报。

埋头于自己“想做的事情”，也有风险

有很多朋友存在误解，认为只要选“想做的事情”，坚持下去就能做出成绩。但实际上，一味埋头于自己“想做的事情”，也有风险。因为如果这件事是您不擅长的，那不管多喜欢，也不管做多久，都不一定能做出什么成绩来。根据图表，我们知道在提升个人能力的时候，最好挑战自己“擅长”又“想做”的事情。反之，最糟糕的选择就是自己“不擅长”又“不想做”的事情。可能有的人会因为某种工作很赚钱，所以压抑自己也要选择这个自己既“不擅长”又“不想做”的事情。但是这样一来，说不定在什么时候就会遇到瓶颈或困难，结果并不像期待的那样美好。

如果能默默地坚持自己喜欢又擅长的事情，就可能在适当的时机提速，最终以优异的成绩冲过终点。这种韧性（或者叫动机、干劲），只有在做自己喜欢的事情时，才会产生。所以，喜欢又擅长的事情，才是首选的对象。

现实中也很少有人非常幸运地在年轻时就找到自己喜欢又擅长的事情。面对现实，我们先从自己不太喜欢的事情开始挑战也无妨。即使自己不太喜欢这个工作，也要努力。即使自己不太喜欢这个工作，也要努力做到“大体上还算擅长”的程度。这种大体上还算擅长的领域，将为您的未来提供更多的可能性。如果一个人能在好几个领域都做到“大体上还算擅长”的话，那日后可走的路就会宽阔很多。

在人工智能高速发展的今天，如果您看不清哪些技能有可能在未来消失或被机器取代，还一味地学习这种技能，相信日后的回报率会非常低，甚至为零。反之，如果您从现在就开始学习有关人工智能的知识、技能，那么10年后，当社会急需人工智能人才的时候，您就可以赚大钱了。

知识拓展（金融投资）

近年来，为客户进行投资建议和资产管理的人工智能资产管理方式非常受欢迎。人工智能资产管理软件首先会向客户提一些问题，再根据客户的回答把握其投资目的和可接受的风险，然后给客户提供指数基金和ETF等投资组合。使用人工智能资产管理软件，就省去了理财顾问的介

入，所以成本更低。

从大的方面说，人工智能资产管理软件可以分为两类：一类是接受客户的全权委托，帮助